Yaxşı bir kredit hesabı nədir?

300 və 850 aralığında bir bal üçün, 700 və ya daha yuxarı bir kredit balı ümumiyyətlə yaxşı hesab olunur. Eyni aralıqda 800 və ya daha yüksək bal əla hesab olunur. Əksər istehlakçıların kredit skorları 600 ilə 750 arasında dəyişir. 2020 -ci ildə ABŞ -da orta FICO ® Puanı ☉ 710 -a çatdı ki, bu da əvvəlki illə müqayisədə yeddi bənd çoxdur. Daha yüksək ballar, kreditorları gələcək borclarınızı razılaşdırıldığı kimi ödəyəcəyinizə inandıra bilər. Lakin kreditorlar istehlakçıları kredit və kredit kartları üçün qiymətləndirərkən yaxşı və ya pis kredit puanları hesab etdikləri üçün öz təriflərini təyin edə bilərlər.

Bu, qismən cəlb etmək istədikləri borcalan növlərindən asılıdır. Kreditorlar, cari hadisələrin istehlakçıların kredit skorlarına necə təsir edə biləcəyini də nəzərə ala və tələblərini buna uyğun olaraq düzəldə bilərlər. Bəzi kreditorlar öz xüsusi kredit skorinq proqramlarını yaradırlar, lakin ən çox istifadə edilən iki kredit skoreti modeli FICO ® və VantageScore ® tərəfindən hazırlanmışdır.

Yaxşı bir FICO ® Puanı nədir?

FICO ® fərqli istehlakçı krediti skorları yaradır. Şirkətin bir çox sənayedə kreditorlar üçün istifadə etdiyi "baza" FICO ® Skorları, habelə kredit kartı emitentləri və avtomobil kreditorları üçün sektora xas kredit skorları var.

Əsas FICO ® Skorları 300 ilə 850 arasında dəyişir və FICO "yaxşı" aralığını 670 ilə 739 arasında müəyyən edir. FICO ®-un sektora xas kredit puanları fərqli bir aralığa malikdir-250 ilə 900. Ancaq orta kateqoriyalar eyni qruplar və "yaxşı" sektora xas FICO ® Puanı hələ də 670 ilə 739 arasındadır.

Yaxşı VantageScore nədir?

VantageScore -un ilk iki kredit skorinq modelinin 501 ilə 990 aralığında idi. Ən yeni iki VantageScore kredit skoru (VantageScore 3.0 və 4.0) 300-850 aralığından istifadə edir - əsas FICO ® Puanları ilə eyni. Ən son modellər üçün VantageScore, 661 ilə 780 arasındakı məsafəni yaxşı bir sıra olaraq təyin edir.

Kredit Puanınıza Nə Etir?

Ümumi amillər bütün kredit puanlarınızı təsir edə bilər və bunlar ümumiyyətlə beş kateqoriyaya bölünür:

  • Ödəniş tarixi: Kredit hesablarınızda vaxtında ödənişlər etmək, puanlarınızı artırmağa kömək edə bilər. Ancaq ödənişlərin olmaması, kolleksiyalara göndərilən bir hesabın olması və ya iflas etməyiniz puanlarınıza zərər verə bilər.
  • Kredit istifadəsi: Hesablarınızın nə qədərində qalıq var, nə qədər borcunuz var və fırlanan hesablarda istifadə etdiyiniz kredit limitinizin bir hissəsi burada işə düşür.
  • Kredit tarixinin uzunluğu: Bu kateqoriya, ən köhnə və ən yeni hesablarınızın yaşı ilə birlikdə bütün kredit hesablarınızın orta yaşını əhatə edir.
  • Hesab növləri: "Kredit qarışığı" olaraq da adlandırılan bu, həm taksit hesablarını (avtomobil krediti, şəxsi kredit və ya ipoteka kimi), həm də fırlanan hesabları (kredit kartları və digər kredit xətləri kimi) idarə edib -etmədiyinizi nəzərə alır. Hər iki hesabı da məsuliyyətlə idarə edə biləcəyinizi göstərmək ümumilikdə ballarınıza kömək edir.
  • Son fəaliyyət: Bu yaxınlarda yeni hesablar üçün müraciət etməyinizi və ya açmağınızı nəzərə alır.

FICO ® və VantageScore, kateqoriyaların nisbi əhəmiyyətini izah etmək üçün fərqli yanaşmalar tətbiq edir.

FICO ® Hesab Faktorları

FICO ®, hər bir kateqoriyanın nə qədər əhəmiyyətli olduğunu ifadə etmək üçün faizlərdən istifadə edir, baxmayaraq ki, kredit hesabınızı təyin etmək üçün istifadə olunan dəqiq faiz bölgüsü unikal kredit hesabatınızdan asılı olacaq. FICO ® qiymətləndirmə faktorlarını aşağıdakı qaydada nəzərdən keçirir:

  • Ödəniş tarixi: 35%
  • Borc məbləği: 30%
  • Kredit tarixçəsi: 15%
  • Kredit qarışığı: 10%
  • Yeni kredit: 10%

VantageScore Faktorları

VantageScore, ümumiyyətlə kredit hesabını təyin etməkdə nə qədər təsirli olduqlarını göstərən faktorları sıralayır, ancaq bu da özünəməxsus kredit hesabatınızdan asılı olacaq. VantageScore amilləri aşağıdakı qaydada nəzərdən keçirir:

  • Ümumi kredit istifadəsi, balans və mövcud kredit: Son dərəcə təsirli
  • Kredit qarışığı və təcrübə: Yüksək təsirli
  • Ödəniş tarixi: Orta dərəcədə təsirli
  • Kredit tarixinin yaşı: Daha az təsirli
  • Yeni hesablar açıldı: Daha az təsirli

Hansı Məlumat Kredit Skorları nəzərə alınmır

FICO ® və VantageScore kredit skorlarını hesablayarkən aşağıdakı məlumatları nəzərə almır:

  • Irqiniz, rənginiz, dininiz, milli mənşəyiniz, cinsiyyətiniz və ya ailə vəziyyətiniz. (ABŞ qanunları, kredit skorlama düsturlarının bu faktları nəzərdən keçirməsini, eləcə də hər hansı bir ictimai yardım almasını və ya İstehlakçı Kreditinin Qorunması Qanununa əsasən hər hansı bir istehlakçı hüququnun həyata keçirilməsini qadağan edir.)
  • Sənin yaşın.
  • Maaşınız, peşəniz, unvanınız, işəgötürəniniz, işlədiyiniz tarix və ya iş tarixçəniz. (Ancaq unutmayın ki, borc verənlər bu məlumatları ümumi təsdiq qərarlarını verərkən nəzərə ala bilərlər.)
  • Harada yaşayırsan.
  • Yumşaq sorğular. Yumşaq sorğular ümumiyyətlə kredit təklifləri verən şirkətlər və ya kreditorunuzun mövcud kredit hesablarınızı vaxtaşırı araşdırması kimi başqaları tərəfindən aparılır. Öz kredit hesabatınızı yoxladığınızda və ya Experian kimi şirkətlərin kredit monitorinq xidmətlərindən istifadə etdiyiniz zaman da yumşaq sorğular ortaya çıxır. Bu sorğular kredit skorlarınıza təsir etmir.

Niyə fərqli kredit skorları var

Kredit skorları, borc verənlərin kredit qərarları vermək üçün istifadə etdikləri bir vasitədir. FICO ® və VantageScore, kreditorlar üçün fərqli kredit skorinq modelləri yaradır və hər iki şirkət də vaxtaşırı olaraq digər proqram şirkətlərinin yeni əməliyyat sistemləri təklif edə biləcəyi kimi, kredit skorları modellərinin yeni versiyalarını buraxırlar. Ən son versiyalarda texnoloji inkişaflar və ya istehlakçı davranışlarında dəyişikliklər ola bilər və ya son tənzimləmə tələblərinə daha yaxşı uyğun gələ bilər.

Məsələn, VantageScore, üç bürolu bir qiymətləndirmə modeli yaradır, yəni eyni model üç əsas istehlak kredit bürosundan (Experian, TransUnion və Equifax) kredit hesabatınızı qiymətləndirə bilər. İlk versiya (VantageScore 1.0) 2006 -cı ildə qurulmuşdur. Ən son versiyası VantageScore 4.0, 2017 -ci ildə buraxılmış və 2014 -cü ildən 2016 -cı ilə qədər olan məlumatlara əsaslanaraq hazırlanmışdır. Bu, trend məlumatları özündə cəmləşdirən ilk ümumi kredit balı idi. istehlakçılar vaxt keçdikcə hesablarını idarə edirlər.

FICO ® daha köhnə bir şirkətdir və istehlakçı kredit hesabatlarına əsaslanan kredit skorinq modelləri yaradanlardan biridir. Hər bir kredit bürosunun məlumatları ilə istifadə olunmaq üçün öz qiymətləndirmə modellərinin fərqli versiyalarını yaradır, baxmayaraq ki, son versiyalar FICO ® Score 8 kimi ortaq bir ada malikdirlər.

  • Baza FICO ® Skorları: Bu ballar, bir istehlakçının hər hansı bir kredit öhdəliyindən geri qalma ehtimalını proqnozlaşdırmaq məqsədi ilə hər hansı bir kreditorun istifadə etməsi üçün yaradılmışdır. Baza FICO ® Balları 300 ilə 850 arasında dəyişir.
  • Sektora xas FICO ® Puanları: FICO ®, avtomatik olaraq kredit verənlər və kart verənlər üçün avtomatik skorlar və bank kartı skorları yaradır. Sənaye puanları, bir istehlakçının müəyyən bir hesab növündə geridə qalma ehtimalını proqnozlaşdırmağı hədəfləyir və puanları 250 ilə 900 arasında dəyişir.

FICO ® sektora xas ballar əsas bir FICO ® Hesabının üstünə qurulur və FICO ® vaxtaşırı olaraq yeni bal topluları buraxır. FICO ® Score 10 Suite, məsələn, 2020-ci ilin əvvəlində elan edildi. Buraya əsas FICO ® Score 10, FICO ® Score 10 T (trend məlumatları daxil olmaqla) və yeni sektora xas ballar daxildir.

Daha az istifadə olunan ballar da var. Məsələn, FICO ®, istehlakçıların yoxlama, əmanət və ya pul bazarı hesablarını əlaqələndirməsinə imkan verən və bank fəaliyyətini nəzərə alan UltraFICO ® Hesabını yavaş -yavaş tətbiq edir. Kreditorlar, hədəf müştəriləri nəzərə alınmaqla hazırlanmış xüsusi kredit skorinq modelləri də yarada bilərlər.

Kreditorlar istifadə etmək istədikləri modeli seçə bilərlər. Əslində, bəzi kreditorlar, kommutasiya ilə əlaqəli ola biləcək sərmayə səbəbiylə köhnə versiyalarla qalmağa qərar verə bilər. Və bir çox ipoteka kreditorları, Fannie Mae və Freddie Mac tərəfindən hökumət tərəfindən dəstəklənən ipoteka şirkətlərinin təlimatlarına uyğun olaraq FICO ® Scores bazasının köhnə versiyalarından istifadə edirlər.

Bir ərizə təqdim etməzdən əvvəl bir borc verənin hansı kredit hesabatını və balını istifadə edəcəyini də tez -tez bilməyəcəksiniz. Yaxşı xəbərdir ki, bütün istehlakçı FICO ® və VantageScore kredit skorları kredit puanlarınızı təyin etmək üçün eyni əsas məlumatlara - kredit hesabatlarınızdan birinin məlumatlarına əsaslanır. Həm də hamısı eyni proqnozu verməyi hədəfləyir - bir insanın önümüzdəki 24 ay ərzində bir qanun layihəsi (ümumi olaraq və ya xüsusi bir növ) üçün 90 gün gecikmə ehtimalı.

Nəticədə, eyni faktorlar bütün kredit puanlarınızı təsir edə bilər. Birdən çox kredit skorunu izləsəniz, puanlarınızın model modelinə və hansı kredit hesabatlarını təhlil etdiyinə görə dəyişdiyini görə bilərsiniz. Ancaq zaman keçdikcə hamısının birlikdə qalxmağa və düşməyə meylli olduğunu görə bilərsiniz.

Yaxşı bir kredit balına sahib olmaq niyə vacibdir

Ümumiyyətlə, yaxşı kreditə malik olmaq maliyyə və şəxsi məqsədlərinizə çatmağı asanlaşdıra bilər. Ev ipotekası və ya avtomobil krediti kimi vacib bir kreditə layiq görülmək və ya rədd edilmək arasındakı fərq ola bilər. Və təsdiqləndiyiniz təqdirdə faiz və ya ödənişlərə nə qədər ödəməli olduğunuzu birbaşa təsir edə bilər.

Məsələn, 670 FICO ® Score və 720 FICO ® Score ilə 30 illik sabit faizli 250.000 dollarlıq ipoteka ilə aylıq 72 dollar ola bilər. Əmanətlərinizə və ya digər maliyyə məqsədlərinizə sərf edə biləcəyiniz əlavə pul. Kreditin ömrü boyu yaxşı bir bala sahib olmaq, faiz ödəmələrində 26.071 dollar qənaət edə bilər.

Əlavə olaraq, kredit skorları, ev sahibinin sizə bir mənzil kirayə verməyə razı olub-olmaması kimi kredit verməyən qərarları təsir edə bilər.

Kredit hesabatlarınız (lakin istehlakçı kredit skorları deyil) sizə başqa yollarla təsir edə bilər. Bəzi işəgötürənlər işə götürmə və ya yüksəlmə qərarı verməzdən əvvəl kredit hesabatlarınızı nəzərdən keçirə bilərlər. Əksər əyalətlərdə sığorta şirkətləri avtomobil, ev və həyat sığortası üzrə mükafatlarınızı təyin etmək üçün kredit əsaslı sığorta skorlarından istifadə edə bilərlər.

Kredit Puanlarınızı Necə Təkmilləşdirmək olar

Kredit puanlarınızı yaxşılaşdırmaq üçün, puanlarınızı təsir edən əsas amillərə diqqət yetirin. Yüksək səviyyədə atmanız lazım olan əsas addımlar olduqca sadədir:

  • Ən azından minimum ödənişinizi edin və bütün borc ödənişlərini vaxtında edin.Hətta bir gecikmə də kredit skorlarınıza zərər verə bilər və yeddi ilə qədər kredit hesabatınızda qalacaq. Ödənişi əldən verə biləcəyinizi düşünürsünüzsə, kreditorlarınızla sizinlə işləyə biləcəklərini və ya çətinliklər təklif edə biləcəklərini görmək üçün mümkün qədər tez əlaqə saxlayın.
  • Kredit kartı qalıqlarınızı aşağı saxlayın.Kredit istifadə nisbətiniz, kredit kartları kimi fırlanan hesabların cari balansını və kredit limitini müqayisə edən əhəmiyyətli bir qol faktorudur. Kredit istifadə nisbətinin aşağı olması kredit puanlarınıza kömək edə bilər. Mükəmməl kredit skoruna sahib olanlar, tək rəqəmlərdə ümumi istifadə nisbətinə sahibdirlər.
  • Kredit bürolarına bildiriləcək hesablar açın.Bir neçə kredit hesabınız varsa, açdıqlarınızın kredit hesabatınıza əlavə olunacağına əmin olun. Bunlar tələbə, avtomobil, ev və ya şəxsi kreditlər kimi taksit hesabları və ya kredit kartları və kredit xətləri kimi fırlanan hesablar ola bilər.
  • Kredit üçün yalnız ehtiyacınız olduqda müraciət edin.Yeni bir hesab üçün müraciət etmək çətin bir sorğuya səbəb ola bilər ki, bu da kredit puanlarınıza bir qədər zərər verə bilər. Təsir tez -tez minimaldır, lakin qısa müddət ərzində bir çox fərqli kredit növləri və ya kredit kartları üçün müraciət etmək daha böyük bal düşməsinə səbəb ola bilər.

Digər amillər də ballarınızı təsir edə bilər. Məsələn, hesablarınızın orta yaşını artırmaq skorlarınıza kömək edə bilər. Ancaq bu, çox vaxt hərəkət etməkdənsə, gözləmək məsələsidir.

Kredit skorlarınızı yoxlamaq, onları yaxşılaşdırmaq üçün nə edə biləcəyinizi də anlaya bilər. Məsələn, Experian -dan FICO ® Score 8 -ni pulsuz olaraq yoxladığınızda, hər bir kredit skoru kateqoriyası ilə necə məşğul olduğunuzu da görə bilərsiniz.

Hesabınıza nə kömək etdiyini və zərər verdiyini tez bir şəkildə nəzərdən keçirərək hesab profilinizə ümumi bir baxış da əldə edəcəksiniz.

Kredit hesabınız yoxdursa nə etməli

Kredit hesablama modelləri, hesabınızı təyin etmək üçün kredit hesabatlarınızdan istifadə edir, lakin kifayət qədər məlumatı olmayan hesabları vura bilməzlər.

FICO ® Scores üçün sizə lazımdır:

  • Ən azı altı aylıq bir hesab
  • Son altı ayda aktiv olan bir hesab

VantageScore, hesabınızın yalnız bir aylıq olmasına baxmayaraq, ən azı bir aktiv hesabınız varsa, kredit hesabatınızı toplaya bilər.

Kredit qazanmağa başlamaq üçün kredit hesabınıza yeni bir hesab açmalı və ya yeni bir fəaliyyət əlavə etməlisiniz. Çox vaxt bu, kredit qurucusu krediti və ya təminatlı kredit kartı ilə başlamaq və ya səlahiyyətli istifadəçi olmaq deməkdir.

Kredit Hesabınız Niyə Dəyişdi

Kredit hesabınız bir çox səbəbdən dəyişə bilər və kredit hesabatlarınıza yeni məlumatlar əlavə olunduqca ay ərzində skorların aşağı və ya yuxarıya doğru irəliləməsi nadir hal deyil.

Hesab dəyişikliyinə səbəb olan xüsusi bir hadisəyə işarə edə bilərsiniz. Məsələn, gec ödəmə və ya yeni toplama hesabı kredit hesabınızı aşağı sala bilər. Əksinə, yüksək kredit kartı balansını ödəmək və istifadə nisbətinizi aşağı salmaq hesabınızı artıra bilər.

Ancaq bəzi hərəkətlər gözləmədiyiniz kredit puanlarınıza təsir göstərə bilər. Məsələn, borcun ödənilməsi, məsuliyyətli pul idarəçiliyi baxımından müsbət bir hərəkət olsa da, ballarınızın düşməsinə səbəb ola bilər. Bunun səbəbi, kredit hesabınızdakı yeganə açıq taksit hesabı və ya balansı aşağı olan yeganə kredit olması ola bilər. Krediti ödədikdən sonra, açıq taksit və fırlanan hesablar və ya yalnız yüksək balanslı kreditlər olmadan qala bilərsiniz.

Qalıqları ödədikdən sonra kredit kartlarınızdan istifadə etməyi dayandırmaq qərarına gələ bilərsiniz. Borcdan qaçmaq yaxşı bir fikirdir, ancaq hesablarınızdakı aktivliyin olmaması daha aşağı bir nəticəyə səbəb ola bilər. Kiçik bir aylıq abunə üçün bir kart istifadə etmək və sonra hesabınızın fəaliyyətini davam etdirmək və vaxtında ödəmə tarixçəsini yaratmaq üçün balansı hər ay tam ödəmək istəyə bilərsiniz.

Kredit qiymətləndirmə modellərinin bir hesab təyin etmək üçün mürəkkəb hesablamalardan istifadə etdiyini unutmayın. Bəzən bir hadisənin hesabınızın artmasına və ya azalmasına səbəb olduğunu düşünə bilərsiniz, amma bu təsadüf idi (məsələn, bir kredit ödədiniz, amma kreditdən istifadə nisbəti aşağı olduğuna görə hesabınız artdı). Ayrıca, tək bir hadisə müəyyən bir bala "dəyər vermir" - nöqtə dəyişikliyi bütün kredit hesabatınızdan asılı olacaq.

Yeni bir gecikmə, əvvəllər heç vaxt gecikməmiş bir kəs üçün böyük bir düşmə ilə nəticələnə bilər, çünki bu davranış dəyişikliyini və öz növbəsində kredit riskini göstərə bilər. Bununla birlikdə, bir çox ödəməni qaçırmış birisi, gecikmiş ödənişdən daha kiçik bir azalma yaşaya bilər, çünki artıq ödəmələri qaçırma ehtimalı daha yüksəkdir.

Kredit Hesabınızı necə yoxlamaq olar

Kredit hesabınızı yoxlamaq bir zamanlar çətin bir iş idi. Ancaq bu gün, müxtəlif pulsuz seçimlər də daxil olmaqla, kredit skorlarınızı yoxlamağın bir çox yolu var.

Bankınız, kredit ittifaqınız, borc verən və ya kredit kartı emitenti sizə kredit puanlarınızdan birinə pulsuz giriş imkanı verə bilər. Experian, Experian kredit hesabatınıza əsasən FICO ® Score 8 -ni pulsuz olaraq yoxlamağa da imkan verir.

Alacağınız kredit hesabının növü mənbədən asılı ola bilər. Bəzi xidmətlər sizə FICO ® Hesabınızın bir versiyasını, digərləri isə VantageScore kredit skorlarını təklif edə bilər. Hər iki halda da hesablanmış bal, qiymətləndirmə modelinin hansı kredit hesabatını təhlil etməsindən asılı olacaq.

Bəzi xidmətlər hətta birdən çox kredit skorunu yoxlamağa imkan verir. Məsələn, Experian CreditWorks℠ Premium üzvlüyü ilə Experian, Equifax və TransUnion kredit hesabatlarınıza əsaslanan FICO ® Score 8 skorlarınızı və Experian kredit hesabatınıza əsaslanan bir çox digər FICO ® Skorlarını əldə edə bilərsiniz.

Kredit Hesabatınızı və Hesabınızı izləyin

Yeni bir kredit və ya kredit kartı üçün müraciət etməzdən əvvəl kredit hesabınızı yoxlamaq, əlverişli şərtlərə uyğun olma şansınızı anlamağa kömək edə bilər, ancaq vaxtından əvvəl yoxlamaq, hesabınızı yaxşılaşdırmaq və bəlkə də yüzlərlə və ya minlərlə qənaət etmək şansı verir. dollar faiz. Experian, pulsuz hesab və hesabata əlavə olaraq, hesabatınızda şübhəli bir dəyişiklik varsa xəbərdarlıqları ehtiva edən Experian hesabatınız üçün pulsuz kredit monitorinqi təklif edir.

Hesabınızı izləmək, maliyyə vəziyyətinizi yaxşılaşdırarkən, kredit, kredit kartı, mənzil və ya sığorta polisi almaq şansınızı artıracağınız üçün onu yaxşılaşdırmaq üçün tədbirlər görməyə kömək edə bilər.

Kredit Skorları haqqında daha çox məlumat əldə edin



    Kredit Skorlarının Növləri Kredit balı, kreditorların vaxtında geri qaytarılmalarının nə dərəcədə ehtimal olunduğuna qərar vermələrinə kömək etmək üçün istifadə etdikləri bir rəqəmdir.

    Kredit hesabınızı artırmaq üçün ata biləcəyiniz addımlar var və müəyyən faktorları nə qədər tez həll etsəniz, kredit hesabınız bir o qədər yüksələcək.

    Kredit hesabınıza hansı faktorların və növlərin təsir etdiyini bilmək, kreditinizi yaxşılaşdırmaq üçün ilk addımdır ki, bu da zamanla minlərlə insanı xilas edə bilər.

    Kredit istifadə nisbətiniz, bəzən kredit istifadə nisbətiniz, hazırda istifadə etdiyiniz dönər kredit məbləğinin sahib olduğunuz fırlanan kreditin ümumi məbləğinə bölünməsidir.

    Yaxşı bir kredit hesabının qurulması zaman ala bilər, buna görə ehtiyac duyduğunuz zaman yaxşı bir nəticə əldə edə biləcəyiniz üçün işə başlamalısınız.

    Kreditorlar, potensial borcalana risk götürüb -etməyəcəyinə qərar vermək üçün kredit skorlarından istifadə edirlər. Hesabınızı və bir qol aralığına necə uyğun olduğunu anlamaq kömək edəcək.

    300 ilə 850 arasındakı FICO Score aralığına əsasən, 669 -dan aşağı olan kredit balı ya ədalətli, ya da pis hesab olunur.
Yaxşı kredit hesabını nə edir?

Yaxşı bir kredit hesabı əldə etmək üçün nə lazım olduğunu öyrənin. Bu gün Experian -dan FICO ® Hesabınızı pulsuz olaraq nəzərdən keçirin və hesabınıza nə kömək etdiyini və zərər verdiyini görün.