Kanadada Kredit Skorlarına Nəhayət Bələdçi

Bu məqalə/yazı bir və ya bir neçə reklamverənimizin və ya tərəfdaşımızın məhsul və xidmətlərinə istinadlar ehtiva edir. Bu məhsul və ya xidmətlərin bağlantılarını tıkladığınızda kompensasiya ala bilərik.

  • Paylaşın

Kredit hesabı nədir? Kredit hesabı, borc verənlərə potensial borcalanın kredit riskini-kredit kartlarını və ya kreditlərini qaytarmamaq riskini təyin etməyə imkan verən 3 rəqəmli rəqəmdir. Kanadalılar, möhkəm bir kredit balı olmadığı təqdirdə ümumiyyətlə borc ala və ya hər hansı bir kredit ala bilməzlər. Kanadanın iki milli kredit bürosu Equifax və TransUnion, borc verənlərdən hər bir borcalan haqqında aldıqları məlumatlara əsaslanaraq kredit skorları və kredit hesabatları yaradır.

Bu Məqalədə:

Kanada İstifadə etdiyi Kredit Skoru Aralığı Nədir?

Kanada 300 ilə 900 arasında kredit balları aralığında fəaliyyət göstərir. Hesabınız nə qədər aşağı olarsa, kredit kartı və ya kredit üçün təsdiqlənmə ehtimalınız bir o qədər az olar. Aşağı bala baxmayaraq kredit kartı və ya kreditə layiq görsəniz, alacağınız faiz çox güman ki yüksək olacaq.

Əksinə, kredit hesabınız nə qədər yüksək olsa, kredit kartı və ya kredit üçün təsdiqlənmə ehtimalınız bir o qədər yüksək olar və faiz dərəcəsi də aşağı olar. Yaxşı kredit, bir mənzil kirayələməyinizə, daha yaxşı bir iş tapmanıza, daha aşağı bir mükafatla sığorta təminatı almağınıza və kabeliniz, telefonunuz və ya kommunal xidmətləriniz üçün daha yaxşı bir plan əldə etməyinizə kömək edə bilər.

* Diqqət:kredit balları Equifax skorinq modelindən götürülmüşdür. Aralıqlar subyektivdir və kredit bürosu və kredit emitentinə görə dəyişə bilər.

Əla (800-850)

Mükəmməl krediti olan istehlakçılar, ehtimal ki, kredit hesabatında gecikmiş ödənişləri olmayacaq və ya çox az olacaq, müntəzəm olaraq qalıqlarını tam ödəyəcək və bütün kredit xətlərində aşağı kredit istifadəsinə sahib olacaqlar. Mükəmməl krediti olanlar, kredit kartı və kredit müraciətləri üçün sürətli təsdiqi, eyni zamanda ən aşağı faiz dərəcələri, yüksək kredit və kredit limitləri və mükafatlı kredit kartı imtiyazlarından istifadə edə bilərlər. Başqa sözlə, bütün maliyyə qapıları əla kredit balları olan Kanadalılar üçün açıqdır və banklar işlərini görmək üçün qırmızı xalçanı yayırlar. Kanadada orta kredit balı 749 -dur, bu da əhalinin 50% -nin əla kreditə sahib olması deməkdir.

Çox yaxşı (740-799)

Bu kredit bal səviyyəsi maliyyə cəhətdən məsuliyyət daşıyan borcalanları əks etdirir: Bu kredit skoru aralığında oturan Kanadalılar nadir hallarda gec ödənişlər edirlər və kreditdən istifadə ehtimalı aşağıdır. Yaxşı kredit balları olanlar, ümumiyyətlə aşağı faiz dərəcələri ilə mükafatlandırılırlar və ehtimal ki, əla təbəqələrdə bal tələb edə biləcək bəzi mükafat kartları istisna olmaqla, mövcud olan ən yüksək səviyyəli cashback və mükafat kartlarının əksəriyyətinə uyğun olacaqlar. .

Yaxşı (670-739)

Orta aralığın ortasından aşağı hissəsinə keçənlər, ehtimal ki, birdən çox kreditora çoxlu gecikmə ödəmişlər və bir anda krediti ödəməmiş ola bilərlər. Bu cür qeyri -bərabər kredit tarixçəsi, ehtimal ki, kreditorlardan nisbətən yüksək faiz dərəcələri təklif edəcəksiniz, baxmayaraq ki, orta kredit balı heç olmasa dəyərli təminatsız kredit kartları üçün sizə uyğun olacaq.

Sərgi (580-669)

Orta kreditdən aşağı kredit götürənlər, təsdiq etdikləri kredit xətləri üçün daha yüksək faiz dərəcələri ilə üzləşəcəklər ki, bu da zamanla xeyli pula başa gələ bilər. Nağd pul və mükafatların sürətlənməsini təmin edən daha gəlirli kredit kartları üçün də uyğun deyillər.

Kasıb (300-579)

Bu kredit skoru aralığında olan borclular, birdən çox krediti ödəməmiş ola bilər, ümumi kredit limitinə çox yaxın birləşmiş borcları (yüksək kredit istifadə nisbəti) və ya ən az yeddi il kredit hesabatınızda qalan iflas elan etmiş ola bilərlər. Bu kredit balları aralığında, standart kredit kartları və ya kreditlər əldə etməkdə çətinlik çəkəcəksiniz, baxmayaraq ki, təminatlı kredit kartı və ya pis krediti olanlar üçün xüsusi bir kredit vasitəsi ilə sizə verilən krediti məsuliyyətlə ödəməklə kredit hesabınızı yaxşılaşdıra bilərsiniz.

Kredit Hesabatı nədir?

Kredit hesabınız, kredit qabiliyyətiniz üçün sadə bir stenoqram olsa da, kredit hesabatı maliyyə tarixinizə daha dolğun bir baxışdır və borc verənin sizə kredit verib verməməyinizi təyin etmək üçün istifadə etdiyi əsas vasitələrdən biridir. Kredit hesabatınızda, ünvanınız və sosial sığorta nömrəniz, kreditorlarınızla ödəmə tarixçəniz, iflas qeydləri və ya kredit dəyərinə təsir edəcək hər hansı bir məhkəmə qərarı, kreditorların siyahısı və ya baxmağa icazə verilən digər tərəflər kimi əsas məlumatlar var. kreditinizə və hər hansı bir bank və ya kolleksiya məlumatına.

Kanadalılar Equifax və ya TransUnion -dan ildə bir pulsuz kredit hesabatı (İstehlakçının Açıqlanması adlanır) almaq hüququna malikdirlər. Poçtla Equifax -dan pulsuz kredit hesabatı üçün müraciət etmək üçün buraya vurun və ya TransUnion -dan poçt və ya onlayn olaraq pulsuz kredit hesabatınızı almaq üçün bura vurun. Kredit bürosundan pulsuz hesabatınızı bir il gözləyə bilmirsinizsə, Kanadanın maliyyə texnologiyası şirkəti və kredit monitorinqi xidməti olan Borrowell, istənilən vaxt kredit hesabınıza pulsuz giriş imkanı verə bilər. Borrowellin CEO'su Andrew Graham ilə əlaqə saxlayaraq bu yeni təklifin dəyəri ilə bağlı fikirlərini öyrəndim.

"Borrowell bu yaxınlarda pulsuz kredit hesabatı monitorinqinə başladı. Kanadalılar ilk dəfə olaraq Equifax kredit hesabatında olan vacib məlumatları hər ay pulsuz olaraq onlayn olaraq izləyə bilirlər "dedi Graham.

"İndi hər zamankindən daha çox, Kanadalılar kredit və şəxsi maliyyə vəziyyətini yaxından izləməlidirlər. Kanadada istehlakçılara kredit puanlarına pulsuz giriş imkanı verən ilk şirkət olmaqdan qürur duyduq. Bu, bizim üçün məntiqli bir addımdır və istifadəçilərimizə bir çox kreditorlar, banklar, cib telefonu təminatçıları və ev sahibləri tərəfindən istifadə edilən eyni məlumatlara ümumi kredit profilinə daha dərindən baxmaq imkanı verir. "

Kredit hesabatınızı alsanız və hər hansı bir qeyri -dəqiqlik, uyğunsuzluq, natamam məlumat və ya fırıldaqçılıq əlamətləri aşkar etsəniz, məlumatı kredit bürosu ilə mübahisə edə bilərsiniz.

Kredit reytinqi nədir?

Kredit reytinqi, bəzi kredit hesabat agentlikləri tərəfindən verilmiş bir reytinqdir. İstifadə olunan kredit növünü və ödənişlərin nə qədər tez edildiyini izah edən kredit tarixçənizin hər bir maddəsinin fərdi reytinqidir. Kredit tarixçənizdəki hər bir maddə üçün verilən reytinqlər 1-9 arasında ölçülür: "1", hesabınızı ödəmə tarixindən 30 gün ərzində ödədiyinizi, "9" isə heç vaxt hesabınızı ödəmədiyinizi və ya etdiyiniz deməkdir. borc verənlə borcun qaytarılması təklifi.

Nömrə ilə yanaşı, hər bir kredit reytinqinə verilən bir məktub görəcəksiniz. Məktub istifadə olunan kredit növünü ifadə edir. Taksit üçün "Mən" (məsələn, avtomobil krediti), Açıq üçün "O" (məsələn, tələbə krediti) və dönmək üçün R (məsələn, kredit kartı) var.

Kredit skoruna ən çox təsir edən faktorlar hansılardır?

Kredit hesabına müsbət və ya mənfi təsir göstərən bir çox amil var. Equifax və TransUnion -un hər ikisinin də balları təyin etmək üçün bir az fərqli formulları var, lakin hər şeydən əvvəl qiymətləndirilən bir neçə paylaşılan mülahizələr var:

Ödəniş Tarixi - 35%

Ödəniş tarixi kredit hesabınıza təsir edən ən vacib faktordur. Kreditorlar sizə vermək istədikləri krediti geri qaytarmaq ehtimalınızı görmək istəyirlər və digər kreditlərinizi və istehlak kreditinizi necə ödəyib -ödəmədiyinizə baxaraq bunu başa düşürlər.

Ödəniş tarixçəniz ipoteka istisna olmaqla bütün istehlak borcunuzu göstərir. Hər bir borcu razılaşdırılmış şəkildə ödəyib -ödəməməyinizi, ödənişlərin təxirə salınmasını, borcun tamamilə ödənilməsini, ödənişlərin gecikib -ödənilməməsini və ya kolleksiyalarda hər hansı bir ödənişinizin olub -olmadığını ətraflı izah edir. İflas iddiası və sizə qarşı girovlar da bu kateqoriyaya aiddir.

Yuxarıdakı pozuntulardan hər biri üçün kredit hesabınızın düşdüyü balların sayı gizli saxlanıldığına baxmayaraq, ümumi bir qayda, kredit hesabınızın nə qədər yüksək olması ilə başlayacaqsınızsa, pis ödəniş hadisələrinə görə daha çox xal itirəcəksiniz. Bununla birlikdə, kredit hesabınız artıq aşağıdırsa, yeni mənfi davranışlardan çox xal itirməyəcəksiniz. Məsələn, kredit hesabınız 780-dirsə və ilk 30 günlük gec ödəməniz varsa, hesabınız 90-110 bal aşağı düşə bilər (30 gündən artıqdırsa daha çox). Kredit hesabınız 680-dirsə və bu üçüncü gecikmə ödənişinizdirsə, hesabınız yalnız 60-80 bal aşağı düşəcək. Eynilə, bir girov, orijinal kredit hesabınız 780 olduğu təqdirdə bir kredit hesabının 140-160 bala düşməsi, ancaq orijinal kredit hesabınızın 680 olması halında yalnız 85-105 düşməsi deməkdir.

Daha yeni ödəniş tarixi hesabınıza daha çox təsir edir və daha uzaq ödəniş tarixçəsi daha az təsir göstərir.

Kredit İstifadəsi - 30%

Kredit istifadəsi, sizə ayrılan məbləğə nisbətən istifadə etdiyiniz kredit məbləğinə aiddir. Məsələn, 1000 dollarlıq kredit limiti olan bir kredit kartınız varsa və bu kartda 200 dollar balansınız varsa, bu 20% kredit istifadəsidir.

Ümumi qəbul edilmiş bir qayda, bütün kredit məhsullarında ümumi kredit istifadənizi 30%-dən aşağı tutmaqdır.

Kredit Tarixinin Uzunluğu - 15%

Kreditorlar uzun müddətdir ki, kredit tarixçəniz olduğunu və kreditdən ardıcıl istifadə etdiyinizi görmək istəyirlər. Qısa kredit tarixçəsi olanlar və ya ayrılan krediti müntəzəm olaraq istifadə etməyənlər, qalıqlarını ödəməkdən yayınma riski ilə daha çox üzləşirlər.

Yumşaq və Sərt Kredit Çekləri - 10%

Kredit hesabınızı yoxladığınızda və ya başqası kredit tarixçənizi kredit verməmək üçün nəzərdən keçirdikdə 'yumşaq çek' baş verir. Kredit hesabınıza mənfi təsir göstərmir.

Digər tərəfdən 'ağır çek' hər dəfə kredit kartı və ya kredit üçün müraciət etdiyiniz zaman baş verir. Kredit tarixçənizdə qısa müddət ərzində çoxlu ciddi çeklərin olması kredit hesabınıza mənfi təsir göstərə bilər (onu 7-10 bala endirmək). Kredit məhsulları üçün çoxlu müraciətlər kreditorlarınıza maliyyə çətinliyi siqnalı verə bilər və onları "kredit alış -verişindən" şübhələndirə bilər.

Kredit müxtəlifliyi - 10%

Kredit müxtəlifliyi kreditorlara kredit tarixinizdə neçə növ kredit məhsulu olduğunu göstərir. Kredit tarixçəniz nə qədər müxtəlif olsa-kreditlər, kredit kartları və kredit xətləri kimi məsuliyyətlə istifadə olunan kredit növlərini göstərmək daha yaxşıdır. Vaxtında edilən ödənişlərlə kredit müxtəlifliyi, hər növ kreditdən məsul olduğunuz borc verənləri göstərir, bu da onları sizə borc verməyə daha uyğun edir.

Ümumi Ödəniş Oranı

Hələlik rəsmi kredit hesablarının bir hissəsi olmasa da, kredit büroları artıq Toplam Ödəmə Oranı (TPR) adlı yeni bir amilə baxmağa başlayırlar. TPR, 2015 -ci ildən etibarən TransUnion -un kredit hesabatlarını nəzərdən keçirir. Ümumiyyətlə minimumu ödəyirsinizmi? Ümumiyyətlə minimumdan xeyli çox ödəyirsinizmi? Yoxsa ümumiyyətlə balansınızı tam ödəyirsiniz? TPR -nin cavablandırdığı suallar bunlardır: nə qədər ödəyirsən və nə qədər ardıcıl ödəyirsən?

TPR, TransUnion -un kredit hesabatlarında görünsə də, Globe and Mail, heç bir kredit bürosunun kredit faktiki kredit skorlarını hesablayarkən TPR -də faktorinq etmədiyini bildirdi. Bu gələcəkdə dəyişə bilər.

Kredit Hesabınızı Necə Artırmaq olar

Mənfi məlumatlar kredit hesabatınızda ən azı yeddi il qala bilər. Tarixinizdə mənfi amilləriniz varsa, hesabınızı düzəltmək üçün müsbət addımlarla qarşı -qarşıya gəlməlisiniz. Və indiki kimi vaxt yoxdur, elə deyilmi? Bu əsas addımlara diqqət yetirməklə başlamağı məsləhət görürük:

Hesablarınızı ardıcıl və vaxtında ödəyin

Hesablarınızı hər ay son tarixə qədər ödəyin. Gec ödəmələr kredit hesabınızı aşağı sala bilər, buna görə də son tarixinizi heç vaxt qaçırmamaq üçün avtomatik ödənişlər qurun. İnternet bankçılığı ilə ödəyirsinizsə, ödəmənin vaxtında işlənməsini təmin etmək üçün son tarixdən bir neçə gün əvvəl ödəməyinizə əmin olun.

Kredit İstifadənizi azaldın

Kredit kartınızın qalıqlarını və digər borclarınızı ödəməyə çalışın ki, yalnız əldə etdiyiniz kreditin bir hissəsini istifadə edəsiniz: 75% bir başlanğıc, 50% daha yaxşı, 30% və aşağıda ən yaxşısıdır. İstifadənizi 30% -dən aşağı saldıqdan və bu şəkildə saxladıqdan sonra (gec ödəmələr kimi) kredit hesabınızın geri qayıtması (təxminən 40-80 bal arasında) təxminən bir ay çəkməlidir.

Tamamilə Lazım Olmadıqda Kredit Sorğularına Qarşılıq Verin

Kredit hesabatınızda mütəmadi olaraq kredit sorğularının aparılmadığından əmin olun. Yumşaq kredit çekləri - sizin və ya gələcək bir ev sahibi və ya işəgötürənin hesabınıza baxdığı - kredit hesabınıza təsir etmir. Ancaq kredit limitini artırmaq və ya bir kredit məhsulu və ya kredit üçün müraciət etmək istədiyiniz zaman olduğu kimi çətin kredit yoxlamaları həmişə edin. Kredit hesabınızı yoxlamağın təsiri ilə bağlı dərindən oxuduğumuz məqaləni oxuyaraq iki sorğu arasındakı fərq haqqında daha çox məlumat əldə edə bilərsiniz.

Bəzi Kanadalılar, müraciət edənlərin ilk bir neçə ay ərzində təqdim olunan bonuslardan faydalanmaq üçün kredit kartları üçün müraciət etdikləri və sonra bonus müddəti bitdikdə bu kartları ləğv etdikləri "kredit geri çəkilmə" ilə məşğul olaraq nağd pul geri və mükafat toplayırlar. Ancaq bu təcrübə kredit hesabınıza yaraşmır, çünki hər dəfə yeni bir kart üçün müraciət edərkən on bala qədər endirim edə bilərsiniz.

Yanlış məlumatları düzəldin və köhnə məlumatları yeniləyin

İllik pulsuz kredit hesabatı tətbiqindən faydalanın və surətinizi əldə edin. Kredit balınızın aşağı və ya yüksək olduğunu sizə söyləməklə yanaşı, orada olmamalı olan açıq kredit xətlərinin olub olmadığını (bəlkə də saxtakarlığı göstərə bilər) və bundan daha köhnə bir mənfi məlumatın olub olmadığını sizə xəbər verəcəkdir. yeddi il aradan qaldırılmadı. Borrowell -ə görə, kredit hesabatınızı mütəmadi olaraq izləmək və hesabınızı yaxşılaşdırmaq arasında statistik bir əlaqə var.

"Keçirdiyimiz son bir araşdırma, kredit skorunun monitorinqinin tezliyi ilə zamanla kredit hesabının artması arasında müsbət bir əlaqə tapdı. İstifadəçi məlumatlarından istifadə edərək qeyd etdik ki, qeydiyyatdan keçərkən daha aşağı bal toplayan müştərilər ən çox ballarını-məşğul olan istifadəçilər arasında 30 bal artırmağa meyllidirlər. Qısacası, puanlarını daha tez -tez izləyən Borrowell istifadəçiləri, ən böyük artımı görürlər "dedi Borrowell CEO'su Andrew Graham.

Kredit hesabatınızı nəzərdən keçirdikdən sonra, kolleksiyalarda bir şey varsa, yanlış məlumatları aradan qaldırmağa çalışın: borclu olan məbləği ödəmək üçün çalışın və borc verən məbləği aldıqdan sonra kolleksiya agentliyinin bunu kredit hesabatınızdan silməsini təmin edin. Agentliyin zəmanətini yazılı şəkildə alın və daha sonra kredit hesabatınızı yoxlamaq üçün çəkdiyiniz zəhməti əks etdirdiyinə əmin olun. Yalnız doğru olan şey qalmalıdır.

Ödənişsiz kredit kartlarını dərhal bağlamayın

Borcunuzu ödədikdə, kredit hesablarınızı dərhal bağlamaq istəyinə qarşı durun, çünki ödənişli kredit məhsullarını açıq saxlamaq kredit istifadənizi aşağı saxlaya bilər.

Bunu belə düşünün: Tutaq ki, hər biri 1000 dollarlıq kredit limiti olan iki kredit kartınız var. Birində 500 dollar, digərində isə 0 dollar balans var. Bu o deməkdir ki, 2000 ABŞ dollarından 500 dollardan 25% -dən çox istifadə edirsiniz. Amma 1000 dollarlıq kredit kartınızı 0 dollarlıq balansla bağladığınız anda, birdən -birə qalan 1000 dollarlıq kartda 500 dollarlıq bir balansa düşürsünüz ki, bu da istifadənizi 50%artırır. Ödənilmiş kredit kartını bağlamadan əvvəl, tövsiyə olunan kredit istifadə nisbətinin 30%-dən çox aşağı idiniz, ancaq bağladıqdan sonra üstündən tullanırsınız.

İstehlakçı təklifindən çıxaraq kredit yaradın

Çox böyük kredit probleminiz varsa, istehlakçı təklifini müzakirə etmək borcunuzdan yalnız ümumi borcunuzun bir hissəsini ödəməklə kömək edə bilər. Bu proses bahalıdır və kredit hesabınızı xeyli aşağı salacaq. İstehlakçı təklifində maksimum beş il qala bilərsiniz, ancaq erkən çıxa və istehlakçı təklifi krediti üçün müraciət edərək kredit hesabınızı tez bir zamanda yenidən qurmağa başlaya bilərsiniz. Bu kredit kreditorlarınızı ödəyəcək və istehlakçı təklifindən çıxmağa imkan verəcək və kredit üzrə müntəzəm ödənişlər edərkən kredit hesabınızı yenidən qurmağa başlayacaqsınız.

Bəzi Alətlərlə Yardım Alın

Bu rəqəmsal əsrdə, kredit hesabımız da daxil olmaqla, ən aktual problemlərimizə əla həll yolları tapdığımız üçün şanslıyıq. KOHO -nun 6 ay ərzində ayda 7 dollara başa gələn və sizin adınıza kredit bürolarına ödəmələri bildirmək üçün maraqlı bir yanaşma təklif edən KOHO -nun Kredit Oluşturucusu və sizə təmin etmək üçün hərtərəfli həll və təhsil mənbələri təklif edən MyMarble by Marble Financial kimi vasitələr. daha uzunmüddətli plan, doğru istiqamətə yönəltməyinizə kömək edə bilər. Bunlardan başqa, kredit kartınızı və digər tətbiqlər kimi kredit hesabınızı yaxşılaşdırmağa kömək edəcək daha çox vasitə var.

Təzə bir başlanğıcdan qorxmayın

İflas proseduruna başlamazdan əvvəl bir kredit məsləhətçisinə müraciət edin - belə bir hərəkət kreditinizə yeddi il zərər verə bilər və bu müddət ərzində çox az kreditor sizə borc verəcək. Ancaq bu kəskin addımı atsanız, bilin ki, etibarlı bir kartla kreditinizi yenidən qura bilərsiniz. Bu, kredit balansınızı təşkil edən əvvəlcədən depozit tələb edən bir kredit kartıdır, lakin yenə də kreditinizi yenidən qurmağınıza və nəticədə təminatsız bir karta qayıtmağınıza kömək etmək üçün kredit bürolarına bildirilir.

Bu təlimatda cavablandırmadığımız kreditlə bağlı bir sualınız varmı? Bizə aşağıda bir şərh yazın və ya bizə bir e -poçt göndərin, kredit puanları, hesabatlar, reytinqlər və daha çoxu ilə bağlı ola biləcək hər hansı bir sorğunuza cavab vermək üçün əlimizdən gələni edəcəyik.