Mənfi Kapital: Bilməlisiniz

Bir ev yaxşı bir investisiya ola bilər. İdeal olaraq, ev sahibləri dəyərini qiymətləndirərək evdən pul qazanacaqlar. Ümid, onu ödədiklərindən daha çox pula və ya hələ də borclu olduqlarından daha çox pula satacaqlar. Evə olan borcunuzla indi dəyərinin arasındakı fərq evdəki sərmayənizdir.

Ev sərmayənizi təyin etmək üçün, evinizin krediti üzrə borcunuzu evinizin dəyərindən çıxarsınız. Məsələn, eviniz 300.000 dollara satılırsa və hələ də ipotekanızda 200.000 dollar borcunuz varsa, 100.000 dollarlıq sərmayəniz var.

Evdəki sərmayəniz sıfırdan çox olarsa, müsbət kapitalınız var. Adətən öz borcunuzu kredit balansınızı ödəməklə və ya ev dəyərinizi artırmaqla qurursunuz. Bununla birlikdə, öz kapitalınızın aşağı düşmə ehtimalı var, bu da mənfi kapitala səbəb olur.

Mənfi Kapital nədir?

Daşınmaz əmlakın dəyəri ipoteka kreditində qalan balansın altına düşdükdə buna mənfi kapital deyilir. Bu o deməkdir ki, evinizə dəyərindən çox borcunuz var. Mənfi kapital həmişə qarşısı alınmasa da, bunun baş vermə səbəblərini başa düşmək, iynəni müsbət sərmayəyə doğru hərəkət etdirmək üçün ən yaxşı həll yolunu tapmağa kömək edə bilər.

Sualtı İpotekalar, Başa Dönən Kreditlər və Mənfi Kapital

Borc verənlər, agentlər və digər daşınmaz əmlak mütəxəssisləri mənfi kapitala istinad edərkən bir çox fərqli termin istifadə edirlər. Ən çox görə biləcəyiniz ifadə "sualtı ipoteka" dır ki, bu da evinin cari dəyərindən daha çox borcu olan bir ev sahibini təsvir etmək üçün qeyri -rəsmi bir üsuldur.

Bəzi insanlar "tərs kredit" və "mənfi kapital" ı bir-birinin əvəzinə istifadə edirlər. Bir daha, iki termin eyni vəziyyətə aiddir. Borc verəniniz sizə ipotekanızın su altında və ya tərs olduğunu söyləyirsə, bu, mənfi kapitala sahib olduğunuz deməkdir.

Kredit-Dəyər Oranı Nədir?

Biri ev alarkən, kredit-dəyər (LTV) nisbəti adətən kredit riskini qiymətləndirmək və kreditorun krediti uzatmaq qərarına gəlməsinə kömək etmək üçün istifadə olunur. Borcalanın faiz dərəcəsini, ala biləcəyi kredit növünü və özəl ipoteka sığortası üçün ödəməyə ehtiyac olub -olmadığını da müəyyən edir.

LTV, borcun məbləği ilə evin qiymətləndirilən dəyəri arasındakı əlaqəni ifadə edən bir faizdir. Kreditin məbləğini evin qiymətləndirilmiş dəyərinə bölməklə hesablanır.

Məsələn, tutaq ki, 300.000 dollar dəyərində bir ev almaq istəyirsən və onu almaq üçün 250.000 dollara ipoteka götürürsən. LTV -nizi əldə etmək üçün 250.000 dolları 300.000 dollara bölmək olar ki, bu da təxminən 0.83 və ya 83%-ə bərabərdir.

Evinizdə nə qədər çox sərmayəniz varsa, LTV -iniz o qədər aşağı olacaq. LTV -nin dəyəri nə qədər yüksəksə, o qədər az sərmayəniz var və borc verənlər üçün daha böyük risk var. LTV -niniz 100%-dən çox olduqda, evinizdə mənfi kapitalınız var və ipotekanızı alt üst edirsiniz.

Mənfi kapitala səbəb nədir?

Mənfi kapital bir neçə fərqli faktorun nəticəsi ola bilər, bəziləri sizin nəzarətinizdədir, bəziləri isə bunun xaricindədir. Mənfi kapitalın bir neçə səbəbi və risklərinin qarşısını almaq və ya azaltmaq üçün tövsiyələr.

Bazar azalması:Bu, ev sahiblərinin mənfi kapital yaşamasının ən çox yayılmış səbəblərindən biridir. Bazarın zirvəsində olanda ev ala bilər və ya evinə borc götürə bilər - sonra bazar kəskin şəkildə aşağı düşərək ev dəyərlərini aşağı salır.

Bəli, bazar düşə bilər - və var. Çox güman ki, yenə belə edəcək. Ancaq bu, ev almağınıza mane olmasın. Bəzilərinin keçmişlə bağlı bir neçə uzun xatirəsi olsa da, əksər proqramlar üçün daha yaxşı qaydalar, daha etibarlı kredit məhsulları, daha sərt tələblər və minimum ilkin ödənişlər var. Bazarın vəziyyəti və hara getdiyi tam olaraq sizin nəzarətinizdə deyil, lakin daha məlumatlı bir borcalan olmaq üçün bəzi addımlar ata bilərsiniz.

Özünüzü bazarda öyrədin və harada olduğu və hara getəcəyi proqnozlaşdırılır. Əmlak mütəxəssisləri də daxil olmaqla bir çox etibarlı mənbədən məlumat əldə edin. Bazar aşağı düşərsə, çaşmayın. Bu məqalədə daha çox qeyd edəcəyimiz bəzi hərəkətlər var.

Yüksək faizli kreditlər:Yüksək riskli olmaq qərarına gələn borcalanlar, aşağı riskli hesab edilənlərə nisbətən daha yüksək faiz alacaqlar. Yüksək faizli kreditlərlə, borc alanlar aylıq ödənişlərinin çoxunu krediti ödəmək əvəzinə faizlərin ödənilməsinə yönəldirlər.

Sizi yüksək riskli borclu edən amillərə aşağı kredit skoru, yüksək LTV, qırmızı bayraqlarla dolu kredit hesabatı və ya qeyri-sabit iş statusu daxildir. Bu faktorlardan hər hansı biri sizin vəziyyətinizlə əlaqəli olsa, maliyyə vəziyyətiniz haqqında daha çox məlumat əldə etmək, kredit hesabınızı yaxşılaşdırmaq, ilkin ödəniş üçün qənaət etmək və ya borcunuzu ödəmək üçün vaxt ayırın.

Bu, daha aşağı faizli bir kreditə layiq görülməyinizə kömək edəcək və pulunuzu başqa yollarla da xilas edə bilər.

Pis ev şəraiti:Bir evin dəyəri qismən onun vəziyyətinə bağlıdır. Evinizin yararsız vəziyyətə düşməsinə icazə versəniz, dəyəri azalacaq. Evinizə qulluq etdiyinizə, problem yarandığı anda təmir etdiyinizə və hətta bacardığınız zaman evinizə düzəlişlər etdiyinizə əmin olun.

Kiçikilkin ödəniş:Bir evə nə qədər çox pul xərcləsəniz, sizi bazarın düşməsindən qoruya biləcək get-gedən sərmayəniz daha çox olacaq. Kiçik və ya az pulla kredit götürsəniz və alqı -satqıdan dərhal sonra bazar aşağı düşərsə, demək olar ki, heç bir şeyiniz olmadığı üçün mənfi kapitala sahib olacaqsınız. Daha böyük bir ilkin ödəniş üçün qənaət etmək və ya daha əlverişli mülkləri düşünmək üçün vaxt ayırın.

Aşağı qiymətləndirmə:Borc verən bir evin dəyərindən artıq borc verə bilməz. Beləliklə, qiymətləndirmə razılaşdırılmış qiymətdən aşağı gəlirsə, satıcı cibinizdən fərqi ödəməyinizi xahiş edə bilər. Bunu etsəniz, evin dəyərindən daha çox pul ödədiyiniz üçün artıq mənfi kapitalla satın alacaqsınız. Bunun əvəzinə, qiyməti qiymətləndirilən dəyərə endirəcəklərini görmək üçün satıcı ilə işləməlisiniz. Əks təqdirdə, müqavilədən uzaqlaşmağı düşünə bilərsiniz.

Mənfi Kapitallı Bir Ev Sata bilərsinizmi?

İpotekanızın alt üst olması evinizi satmağınıza mane olmayacaq, satış qiyməti ilə kreditinizdəki qalıq arasındakı fərqi ödəməlisiniz. Beləliklə, eviniz 200.000 dollara satılırsa və 225.000 dollar borcunuz varsa, borc verənə 25.000 dollar ödəməlisiniz.

Əlinizdə 25 min dollar nağd pulunuz yoxdursa, bunun əvəzinə bu alternativ həllərdən birini düşünmək istəyə bilərsiniz.

Alternativ həllər

Mənfi kapitalın maliyyə apokalipsisi olması lazım deyil. Evi ilk satın aldığınız zaman işlər planladığınız kimi getməsə də, yenə də yola qayıda və ya heç olmasa yükü azalda bilərsiniz.

Gözləyin:Bazarın düşməsindən mənfi kapitalınız varsa, normal olaraq aylıq ödənişlərinizi davam etdirə və gözləyin. Tipik olaraq, bazar sonunda geri dönəcək; nə qədər gözləmək istədiyinizə qərar verməlisiniz.

Əlavə ödənişlər edin:Mümkünsə, normal aylıq ödənişlərinizlə birlikdə kredit üzrə əlavə ödənişlər edin. Əksər kreditlər üçün bu əlavə ödənişi yalnız əsas balansa tətbiq etməyi seçə bilərsiniz. Bu, balansınızı aşağı salacaq və öz kapitalınızı daha sürətli artıracaq. Kreditinizə tam bir əlavə ödəniş etmənin sadə bir yolu, aylıq bir ödəniş əvəzinə ipoteka kreditiniz üzrə iki həftəlik ödənişlər etməkdir. Sadəcə hər həftəlik aylıq ödəmənizin yarısını ödəyin və ilin sonunda 12 yox, 13 ödəniş etmiş olacaqsınız.

Ev Kirayə:bazar yaxşılaşdırır və ya müsbət kapital qədər siz görə mənfi kapital ev satmaq bilməz, onu icarə hesab edir. Evdə bir otaq kirayələyə və ya daha kiçik, daha əlverişli bir yerə köçüb bütün evi kirayə verə bilərsiniz.

Evinizin dəyərini artırın: Evinizindəyərini artırmaq, öz sərmayənizi artırmağın bir yoludur. Evinizin dəyərini artırmağın bir neçə yolu var:

  • Mətbəxinizi və ya vanna otağınızı yeniləyin
  • Köhnə cihazların yenilənməsi
  • Təklifin təkmilləşdirilməsi
  • Dam, təməl və ya santexnika problemlərinin təmiri
  • İstilik və soyutma cihazlarınızı dəyişdirin
  • Zirzəminizi bitirmək
  • Veranda əlavə olunur

Evinizin dəyərini yüksəltmək üçün nə etsəniz edin, dəyişikliklərinizin əlverişli olduğundan əmin olun və sizi daha çox borca ​​salmayın.

Mənfi Kapitalla Yenidən Maliyyələşdirmə

Başqa bir seçim, faiz dərəcənizi aşağı salmaq və ya PMI -dən qurtarmaq üçün ipotekanı yenidən maliyyələşdirməkdir ki, bu da aylıq ödənişlərinizi azalda bilər. Yenidən maliyyələşdirmə kredit müddətinizi də qısalda bilər, ancaq bu da aylıq ödənişinizi artıracaq. Mənfi kapital ilə yeni bir kreditə yenidən maliyyələşmə prosesi daha mürəkkəb olacaq. Çox vaxt bir borc verən sizə evin dəyərindən daha çox borc verə bilməz, buna görə cibinizdən fərqi ödəmək sizə düşə bilər.

Alt xətt

Mənfi kapital, evinizin dəyərindən daha çox ipoteka borcunuz olduqda baş verir. Buna səbəb ola biləcək bir neçə amil var, ev dəyərlərinin düşməsi və yüksək faizli kreditlər. Alıcının kiçik bir ilkin ödəniş etmək və ya qiymətləndirmə aşağı düşdükdən sonra fərqi ödəmək kimi evi alarkən edə biləcəyi müəyyən hərəkətlərdən də qaynaqlana bilər.

Mənfi kapital ev satmağı və ya kreditinizi yenidən maliyyələşdirməyi çətinləşdirə bilər. Özünüzü ipoteka ilə altüst etsəniz, zərbəni azaltmaq üçün kredit balansınızı ödəməyin və ya evinizin dəyərini artırmağın yollarını tapmağa çalışın. İpoteka ilə bağlı suallarınız varsa, bu gün Ev Krediti Mütəxəssisi ilə danışa bilərsiniz.