Kredit-Əmanət Oranı (LDR)

Kredit-depozit nisbəti (LDR), bankın ümumi kreditlərinin eyni dövr üçün əmanətləri ilə müqayisə edərək bankın likvidliyini qiymətləndirmək üçün istifadə olunur. LDR faiz olaraq ifadə edilir. Bu nisbət çox yüksəkdirsə, bu o deməkdir ki, bank gözlənilməz fond tələblərini ödəmək üçün kifayət qədər likvidliyə malik ola bilməz. Əksinə, nisbət çox aşağı olarsa, bank ola biləcəyi qədər qazanc əldə edə bilməz.

Açar yeməklər

  • Kredit-depozit nisbəti, bankın ümumi kreditlərinin eyni dövr üçün əmanətləri ilə müqayisə edərək bankın likvidliyini qiymətləndirmək üçün istifadə olunur.
  • Kredit-depozit nisbətini hesablamaq üçün bir bankın ümumi kredit məbləğini eyni dövr üçün əmanətlərin ümumi məbləğinə bölün.
  • Tipik olaraq, ideal kredit-depozit nisbəti 80% -dən 90% -ə qədərdir. Kredit-depozit nisbətinin yüzdə 100 olması, bir bankın aldığı əmanətlərdə aldığı hər dollar üçün müştərilərə bir dollar borc verməsi deməkdir. 

Kredit-Depozit nisbətinin izahı

LDR üçün Formula və Hesablama

Kredit-depozit nisbətini hesablamaq üçün bir bankın ümumi kredit məbləğini eyni dövr üçün əmanətlərin ümumi məbləğinə bölün. Rəqəmləri bankın balans hesabatında tapa bilərsiniz. Kreditlər aktivlər, depozitlər isə öhdəliklər kimi qeyd olunur.

LDR sizə nə deyir?

Kredit-depozit nisbəti bankın müştəriləri tərəfindən kredit itkilərini və geri çəkilmə qabiliyyətini göstərir. İnvestorlar, kredit itkisi ilə nəticələnən iqtisadi tənəzzül vəziyyətində kreditləri ödəmək üçün kifayət qədər likvidlik olduğundan əmin olmaq üçün bankların LDR -ni izləyirlər.

Ayrıca, LDR, bir bankın müştəriləri nə qədər cəlb etdiyini və saxladığını göstərməyə kömək edir. Bir bankın əmanətləri artarsa, yeni pullar və yeni müştərilər cəlb edilir. Nəticədə, bankın kredit vermək üçün daha çox pulu olacaq və bu da qazancını artırmalıdır. Banklar kredit verməkdən faiz gəlirləri əldə etdikləri üçün, əksinə olsa da, kreditlər bir bank üçün aktivdir. Əmanətlər, öhdəliklərdir, çünki banklar bu əmanətlərə aşağı faizlə də olsa faiz ödəməlidirlər.

LDR, investorlara bir bankın düzgün idarə olunduğunu müəyyən etməyə kömək edə bilər. Bank əmanətlərini artırmırsa və ya əmanətləri azalırsa, bankın borc vermək üçün daha az pulu olacaq. Bəzi hallarda banklar faiz gəlirlərini artırmaq üçün kredit tələbini ödəmək üçün borc götürəcəklər. Bununla birlikdə, bir bank əmanət əvəzinə kredit əməliyyatlarını maliyyələşdirmək üçün borc istifadə edirsə, borcun faizini ödəməli olduğu üçün bankın borcuna xidmət xərcləri olacaq.

Nəticədə, müştərilərinə borc vermək üçün borc götürən bir bankın adətən mənfəət marjları daha aşağı və borcu daha çox olacaq. Bir bank, əmanətçilərə ödənilən faiz dərəcələri borc götürmək üçün götürüləcək faizlərdən qat -qat aşağı olduğu üçün borc vermək üçün əmanətlərdən istifadə etməyi üstün tutur. LDR, investorlara borc vermək üçün kifayət qədər əmanətləri olan və borclarını artırmağa ehtiyac duymayan bankları aşkar etməyə kömək edir.

Uyğun LDR, banklar üçün zərif bir balansdır. Banklar əmanətlərinin çoxunu borc verərlərsə, xüsusilə də iqtisadi böhran vəziyyətində həddindən artıq uzana bilərlər. Ancaq banklar əmanətlərini çox az miqdarda borc verərlərsə, depozitləri heç bir gəlir əldə etmədikləri üçün balanslarında oturacaqları üçün fürsət dəyəri ola bilər. Aşağı LTD nisbətləri olan banklar daha aşağı faiz gəlirlərinə sahib ola bilər ki, bu da gəlirin azalmasına səbəb olur.

Kredit-depozit nisbətlərində bir çox amil dəyişikliklərə səbəb ola bilər. İqtisadi şərtlər kredit tələbinə və investorların nə qədər depozit qoymasına təsir edə bilər. İstehlakçılar işsizdirsə, əmanətlərini artırmaq ehtimalı yoxdur. Federal Ehtiyat Bankı, faiz dərəcələrini artırmaq və azaltmaqla pul siyasətini tənzimləyir. Faizlər aşağı olarsa, iqtisadi şərtlərdən asılı olaraq kredit tələbi arta bilər. Bir sözlə, bir bankın LDR -yə təsir edən bir çox xarici faktor var.

İdeal LDR nədir?

Tipik olaraq, ideal kredit-depozit nisbəti 80% -dən 90% -ə qədərdir. Kredit-depozit nisbəti 100%, bir bank, aldığı əmanətlərdə aldığı hər dollar üçün müştərilərə bir dollar borc verməsi deməkdir. Bu, bir bankın gözlənilən və ya gözlənilməz hallar üçün əhəmiyyətli ehtiyatlara malik olmayacağı anlamına gəlir.

Tənzimləmələr, bankların necə idarə olunduğunu və nəticədə kredit-depozit nisbətlərini də təsir edir. Valyuta Nəzarətçisi Bürosu, Federal Ehtiyat Sisteminin İdarəçilər Şurası və Federal Əmanətlərin Sığortalanması Korporasiyası banklar üçün minimum və ya maksimum əmanət nisbətlərini təyin etmirlər. Bununla birlikdə, bu agentliklər bankların nisbətlərinin 1994-cü il Riegle-Neal Dövlətlərarası Bankçılıq və Şöbələşdirmə Effektivliyi Qanununun 109-cu maddəsinə (Dövlətlərarası Qanun) uyğun olub olmadığını yoxlayır.

LDR nümunəsi

Bir bankın 500 milyon dollarlıq əmanəti və 400 milyon dollarlıq krediti varsa, bankın LDR nisbəti ümumi kreditlərin ümumi əmanətlərinə bölünərək hesablanardı.

LDR və LTV nisbəti

Kredit-dəyər (LTV) nisbəti, maliyyə təşkilatlarının və digər kreditorların ipotekanı təsdiq etməzdən əvvəl araşdırdıqları kredit riskinin qiymətləndirilməsidir. Tipik olaraq, yüksək LTV nisbətləri olan qiymətləndirmələr daha yüksək riskdir və buna görə də ipoteka təsdiqlənərsə, kredit borcalana daha çox xərc çəkir.

LTV nisbəti əmlakın dəyərini kredit məbləğinə nisbətdə ölçür, LDR isə bankın əmanətləri ilə kreditlərini ödəmək qabiliyyətini ölçür.

LDR məhdudiyyətləri

LDR, investorlara bir bankın balansının sağlamlığını qiymətləndirməyə kömək edir, lakin nisbətdə məhdudiyyətlər var. LDR, bir bankın verdiyi kreditlərin keyfiyyətini ölçmür. LDR, ödəmələrində gecikmiş və ya gecikmiş ola biləcək kreditlərin sayını da əks etdirmir.

Bütün maliyyə nisbətlərində olduğu kimi, LDR eyni ölçülü banklara və oxşar quruluşa nisbətən ən təsirli olur. Ayrıca, investorların bankları müqayisə edərkən və investisiya qərarları verərkən bir çox maliyyə göstəricilərini müqayisə etmələri vacibdir.

Real Dünya LDR nümunəsi

31/12/2018 tarixindən etibarən Bank of America Corporation (BAC) 8K hesabatına əsasən maliyyə nəticələrini bildirdi və aşağıdakı nömrələrə sahib idi.

  • Ümumi kreditlər: 946,9 milyard dollar
  • Ümumi əmanətlər: 1,381.50 trilyon dollar
  • Bank of America -nın LDR -si aşağıdakı kimi hesablanır: $ 946.9 / $ 1.381.50
  • LDR = 68.5%

Bu nisbət, Bank of America -nın 2018 -ci ilin sonuna qədər əmanətlərinin təxminən 70% -ni borc verdiyini söyləyir.