İpotekanı pis kreditlə necə yenidən maliyyələşdirmək olar

Daha çox məlumatlı qərarlar verməyinizə kömək etmək istəyirik. Bu səhifədəki bəzi bağlantılar - açıq şəkildə işarələnmiş - sizi ortaq bir veb saytına apara bilər və bir referans komissiyası qazanmağımızla nəticələnə bilər. Ətraflı məlumat üçün Necə Pul Qazandığımıza baxın.

İpoteka faizləri son 50 ildə ilk dəfə 3% -dən aşağı düşərək rekord həddə çatdı. Pandemiyaya baxmayaraq ev qiymətləri artmağa davam edir.

Bir evi yenidən maliyyələşdirmək üçün mükəmməl vaxt kimi görünür, elə deyilmi?

Kredit balları pis olan ev sahibləri üçün bu başqa bir hekayədir. Sənaye mütəxəssislərinə görə, yenidən maliyyələşdirmə kreditorları, istəklərlə batmış və dərin iqtisadi qeyri -müəyyənliklə hesablaşaraq, öz standartlarını təsdiqləyir və ən yaxşı krediti olanlardan başqa hamını effektiv şəkildə bağlayırlar.

Şəhər İnstitutunun vitse-prezidenti və Mənzil Maliyyələşdirmə Siyasəti Mərkəzinin həmsədri Laurie Goodman, zəif kredit balları olan insanların pula qənaət etmək üçün bu yeni imkanlardan "tamamilə məhrum olduqlarını" söyləyir.

"İpoteka krediti standartları son dərəcə sərtləşir" deyir. "Demək istəyirəm ki, daralma çox aydın şəkildə ortaya çıxdı."

Kredit hesabınız 700 -dən aşağıdırsa, bunun sizi hara buraxdığını düşünə bilərsiniz. Urban Institute -dan alınan məlumatlar və rəqəmlər, aşağı kredit skoruna sahib olanların önümüzdəki aylarda yenidən maliyyələşdirilməsinin getdikcə çətinləşəcəyini göstərir. Bilmək lazım olan budur.

İpotekanın yenidən maliyyələşdirilməsinin necə işlədiyini başa düşmək

İpotekanı yenidən maliyyələşdirmək, mövcud krediti əvəz etmək üçün yeni bir kredit götürdüyünüz vaxtdır. Mövcud evinizi saxlayacaqsınız, ancaq yeni şərtlərlə yeni bir ipotekaya sahib olacaqsınız. Yenidən maliyyələşdirmə prosesində yeni bir ev almaq üçün eyni prosedurlar var: kredit üçün müraciət, sığorta müqaviləsi, evin qiymətləndirilməsi və bağlanması. İpoteka krediti niyə yenidən maliyyələşdirmək istəyə bilərsiniz?

  • Daha aşağı faiz dərəcəsinə uyğun ola bilərsiniz
  • Kredit şərtlərinizi dəyişdirin: Daha tez ödəmək üçün ipoteka müddətinizi qısalda bilərsiniz və ya aylıq ödənişinizi azaltmaq üçün artıra bilərsiniz.
  • Tənzimlənən dərəcədən sabit bir dərəcəyə keçin
  • Şəxsi ipoteka sığortasını (PMI) ləğv edin
  • Sərmayəni evinizdən çıxarın

İpotekanı pis kreditlə yenidən maliyyələşdirmək üçün seçimləriniz

Müraciət etdiyiniz kredit növündən asılı olaraq, yenidən maliyyələşdirmə və daha aşağı faiz dərəcəsi almaq üçün fərqli tələblər var. Pis krediti olan bir çox borcalan, federal hökumət tərəfindən dəstəklənən proqramlar və ya bölgənizdə daha rahat kredit hesab tələbləri olan kredit proqramları ilə yenidən maliyyələşə bilər. Məsələn, Cənubi Karolinada yerləşən Xalq Bankı İpotekası, son iki ildə kreditinizə mənfi təsir göstərdiyi təqdirdə ipoteka maliyyələşdirməsini əldə etməyə imkan verən "təzə şans" portfel krediti təklif edir.

Ancaq proqram dəstəyinə uyğun olmaq üçün müəyyən tələblərə cavab verməlisiniz. Məsələn, ümumi bir tələb, yenidən maliyyələşdirməyiniz üçün ən azı 0,5% daha aşağı faiz əldə etmək və ya daha qısa bir müddət seçmək kimi bir "xalis maddi fayda" olmalıdır. Bir proqramın standartlarına cavab verə bilməsəniz, kredit ərizəsi qəbul edilməyəcək.

Yenidən maliyyələşdirmə sizi daha yaxşı vəziyyətdə qoya bilər. Yenə də, orada hansı yenidən maliyyələşdirmə variantlarının olduğunu araşdırmalı və qərar verməzdən əvvəl onları yaxından müqayisə etməlisiniz.

Mövcud Kreditorunuzla danışın

Orijinal ipotekadan hazırkı borc verənlə artıq bir əlaqəniz ola bilər. Buna görə əvvəlcə borc verənlə danışmaq, vəziyyətinizi izah etmək və seçimlərinizi öyrənmək müdrik ola bilər. Borc verəndən, xüsusən də pis krediti olan ev sahibləri üçün hansı növ kredit və ya proqram təklif etdiklərini soruşun.

Mövcud kreditorunuzla seçimlərinizdə yaxşı hiss etmirsinizsə, digər kreditorlarla əlaqə qurmaqdan və ətrafında alış -veriş etməkdən qorxmayın. Bütün kreditorlar eyni kredit növləri təklif etmirlər və bir borc verən sizin vəziyyətinizə daha uyğun ola bilər.

Bir FHA Yenidən Maliyyələşdirmə Seçimini seçin

FHA, daha aşağı kredit balları olan ev sahibləri üçün birdən çox ipoteka yenidən maliyyələşdirmə proqramı təqdim edir. Böyük bir tələb: ipotekanız, uyğun olmaq üçün artıq bir FHA krediti olmalıdır. Bunlara daxildir:

    : Bu krediti əldə etmək üçün mövcud FHA ipotekasına sahib olmalı və ödənişlərə hazır olmalısınız. İki növ FHA yenidən maliyyələşdirmə krediti var-kredit və kreditə uyğun olmayan. İkisinin ikincisi, ev qiymətləndirməsini, tam kredit yoxlamasını və ya borc-gəlir nisbətini nəzərə almağı tələb etmir. Ancaq bir kredit krediti ilə yenidən maliyyələşdirdiyinizdən bir qədər yüksək faiz ödəməli ola bilərsiniz.
  • FHA faiz və müddətli yenidən maliyyələşdirmə: Yüksək faiz dərəcəniz varsa, bu cür FHA kreditindən faydalana bilərsiniz. Borcluların əsas yaşayış yerlərini yenidən maliyyələşdirməsinə və aylıq mənzil xərclərini azaltmasına kömək etmək üçün hazırlanmışdır. FHA -nın yenidən maliyyələşdirilməsindən fərqli olaraq, kredit yoxlaması və yeni bir qiymətləndirmə tələb olunur. Və uyğun olmaq üçün altı ardıcıl ipoteka ödənişini vaxtında və tam ödədiyinizi göstərməlisiniz.

VA yenidən maliyyələşdirmə krediti ilə tanış olun

Veteran İşləri Departamenti və ya VA tərəfindən dəstəklənən mövcud bir ipotekanız varsa, adətən kredit skoru və ya qiymətləndirmə tələb etməyən Faiz Azaldılması Yenidən Maliyyələşdirmə Krediti (IRRRL) ilə yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Üstəlik, krediti təmin etmək üçün illik xərc yoxdur. VA krediti ilə əmlakın dəyərinin 100% -ə qədərini yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz. Bu VA krediti almaq üçün xüsusi bir bankdan, ipoteka şirkətindən və ya kredit ittifaqından keçməlisiniz.

Bir Portfel Yenidən Maliyyələşdirmə Krediti düşünün

Portfel yenidən maliyyələşdirmə krediti, təkrar bazar vasitəsilə satılmayan və yalnız borc verən tərəfindən əldə edilə bilən bir ipotekadır. Banklar və ipoteka brokerləri bu kredit növü üçün öz standartlarını təyin edə bilərlər, buna görə də onların standartları, ehtimal ki, tipik kredit tələblərindən fərqli olacaq. Borc verənlər hələ də bir portfel yenidən maliyyələşdirmə krediti üçün maliyyə vəziyyətinizə və kredit tarixçənizə yaxşı baxacaqlar, lakin bu kreditlər daha zəif tələblərlə gələ bilər. Borc verənlər minimum kredit skoru standartları ilə daha çevik ola bilərlər. Sadəcə, bu zəif standartların müqabilində həddindən artıq yüksək faiz təklif edilmədiyinə əmin olun.

Yenidən maliyyələşdirmək üçün hansı kredit skoruna ehtiyacınız var?

Yenidən maliyyələşdirmək üçün ehtiyac duyduğunuz kredit hesabı bir suala dayanır: Kreditorlar, xüsusən də qlobal pandemiyanın ortasında yaxşı krediti necə müəyyənləşdirirlər? Sadə bir cavab yoxdur - amma burada istinad üçün bir başlanğıc nöqtəsi var.

Plainview, New Yorkdakı İpoteka Sərvət Məsləhətçilərinin prezidenti və sertifikatlı ipoteka planlaşdırma mütəxəssisi Warren Goldberg'ə görə, pandemiyadan əvvəl yaxşı kredit yüksək 600 və ya aşağı 700 -lər hesab olunurdu. İndi 700-cü illərin ortalarına və daha yüksəklərə doğru köçürüldüyünü söyləyir.

Kreditorlar öz kredit skorinq modellərindən istifadə edirlər və kredit tarixinizi üç əsas kredit bürosundan - Experian, TransUnion və Equifax -dan çəkərək kredit hesabınıza baxırlar. Pulsuz bir kredit hesab veb saytını ziyarət edərək, kredit kartı verənlə yoxlayaraq və ya kommersiya təşkilatı olmayan bir kredit məsləhətçisi ilə danışaraq kredit hesabınızı yoxlaya bilərsiniz.

Çikaqoda yerləşən Preferred Rate ipoteka məsləhətçisi Erin Griffin, əsasən hökumət dəstəkli kreditlər üçün müraciət etsələr də, bəzi ev sahibləri son bir neçə ayda ən aşağı 600-lərdə kredit skorları ilə yenidən maliyyələşə bildilər. Tipik olaraq, hökumət tərəfindən dəstəklənən kreditləri əldə etmək daha asandır, çünki borc götürdüyünüz pulu qaytarmasanız borc verəni qoruyur.

Hətta bəzi hökumət tərəfindən dəstəklənən ipoteka kreditorları da, koronavirus pandemiyası zamanı rəsmi minimum tələbləri dəyişməz qalsa da, kredit bal tələblərini əhəmiyyətli dərəcədə artırırlar. Məsələn, Federal Mənzil İdarəsi və ya FHA, banklar, kredit ittifaqları və qeyri -banklar kimi kreditorlar tərəfindən verilən ipoteka kreditlərini sığortalayır və uyğun olmaq üçün öz tələblərinə malikdir. Ancaq bu kreditlərə daxil olmaq üçün hələ də FHA tərəfindən təsdiqlənmiş kreditorlar tapmalısınız və bu borc verənlər FHA-nın tələb etdiyi şeylərə əlavə minimum əlavə edə bilərlər. Hal -hazırda rəsmi qaydalar FHA -nın yenidən maliyyələşdirilməsini yalnız 580 kredit hesabı ilə əldə edə biləcəyinizi söyləyir. Amma bu kreditləri reallıqda tapmaq çətin ola bilər.

Mənzil və Şəhərsalma Departamentinə görə, 2019 maliyyə ilində, bütün FHA yenidən maliyyələşdirmə kreditlərinin yalnız 11.69% -i 580 ilə 619 arasında kredit balları olan borcalanlara verildi. FHA minimumu buna imkan versə də, bir çox borc verən öz kredit standartlarını tətbiq edir.

Griffin, "600-dən aşağı olan hər hansı bir şey, əlbəttə ki, borc verilməyən bir sahədir" deyir. "Bəzi borc verənlər var ki, 580 və ya bir az da aşağı qiymət verəcəklər, amma bu normal deyil."

İpoteka kreditinizi pis kreditlə yenidən maliyyələşdirməlisiniz?

Texniki cəhətdən 600 -cü illərdə kredit skoru ilə yenidən maliyyələşdirə bilsəniz də, etməyiniz başqa bir məsələdir. "Daha pis bir krediti olan biri, mükəmməl bir krediti olan birindən daha yüksək faiz dərəcəsinə sahib olacaq" deyir Goldberg. "Kreditiniz kifayət qədər zəifdirsə, davam etməyinizə dəyər olub olmadığını görmək üçün rəqəmləri təhlil etməlisiniz."

Yenidən maliyyələşdirilmək qərarına gəlmək kiçik bir qərar deyil. Faiz dərəcələri aşağı olsa belə, daha aşağı kredit skoru daha yüksək faiz dərəcəsinə gətirib çıxaracaq ki, bu da uzun müddət ərzində daha çox faiz ödəyəcəyiniz deməkdir. Odur ki, digər insanlar bunu etdiyinə görə atlamayın.

Yenidən maliyyələşdirməklə nə etmək istədiyinizi anlayın, daha aşağı aylıq ödəniş olsun, kredit müddətinizi dəyişdirin, evinizdən öz kapitalınızı çəkin və ya PMI -ni (özəl ipoteka sığortası) buraxın. İpoteka yenidən maliyyələşdirilməsinin müsbət və mənfi cəhətlərini ölçməli və irəliləməzdən əvvəl məşğulluq vəziyyətinizdən əmin olmalısınız.

Qiymətə Dəyərmi?

Ümumi qayda olaraq, faiz dərəcənizi ən azı 1-2%azalda bilsəniz, yenidən maliyyələşdirmə ağıllı bir fikirdir. Vaxt keçdikcə daha aşağı faizlə cibinizdən daha az pul çıxacaq və qənaətinizi təcili yardım fondu qurmaq və ya borcu daha tez ödəmək üçün istifadə edə bilərsiniz.

Ancaq yenidən maliyyələşdirmə həmişə baha başa gəlir və daha aşağı kredit balı, kreditorların (xüsusi proqramlar xaricində) sizə daha az rəqabətli yenidən maliyyələşdirmə faizləri təklif edəcəyi anlamına gəlir. Üstəlik, yenidən maliyyələşdirərkən ödəməli olacağınız bağlanış xərcləri var, ümumiyyətlə kredit məbləğinin 3-6% arasında.

Yenidən maliyyələşdirməklə daha yaxşı bir nisbət və ya müddət axtarırsınızsa, uğursuzluq nöqtəsini nəzərə almalısınız: yenidən maliyyələşdirmə xərclərini geri qaytarmağınız üçün lazım olan müddət. Aylıq qənaətlərin xərclərə uyğun gəlməsi üçün nə qədər vaxt lazım olacağını görmək üçün yenidən maliyyələşdirməklə hər ay qənaət etməyi gözlədiyiniz məbləğə bölün. Riyazi hesablama, bunun dəyər olub olmadığını söyləyə bilər.

Adətən bərabərləşmək üçün illər lazımdır. Evinizdə ən azı bir neçə il qalmağı planlaşdırmırsınızsa, ilkin xərclər uzunmüddətli potensial qənaətdən üstün olmayacaq.

Pro İpucu

Kreditiniz pis olsa belə, mövcud ipotekanı yenidən maliyyələşdirə bilərsiniz, lakin bu, ağıllı bir addım demək deyil. Daha aşağı kredit balı, nə olursa olsun, daha yüksək faiz deməkdir. Beləliklə, yenidən maliyyələşdirmə xərclərinə dəyməyən bir alt paritədə qala bilərsiniz.

Yenidən maliyyələşmədən əvvəl kredit skorunuzu yaxşılaşdırmaq üçün məsləhətlər

Yaxşı xəbər: pis kredit davamlı deyil. İndi yenidən maliyyələşdirə bilmirsinizsə, Goldberg deyir ki, kreditinizi artırmağa və hesabınızı yaxşılaşdırmağa diqqət etməlisiniz. Yaxşı bir kredit hesabına sahib olmaq maliyyə sağlamlığının vacib bir elementidir və borclarınızı vaxtında ödəmək və ya kredit istifadənizi azaltmaq kimi kiçik hərəkətlərlə pis bir kredit hesabını kifayət qədər tez qaldıra bilərsiniz. Yenidən maliyyələşdirmədən əvvəl kredit hesabınızı və kredit tarixinizi bilmək həqiqətən vacibdir, buna görə də heç bir sürpriz yoxdur.

Goldberg deyir: "Kredit balları pis olan insanların çoxu bunu bilmir.

Kredit hesabınız və ya maliyyə vəziyyətiniz son ipoteka müraciətinizdən sonra yaxşılaşmadısa, bir addım geri çəkin və bunun niyə olduğunu qiymətləndirin. Sonra özünüz üçün daha sağlam bir maliyyə vəziyyəti yaratmaq üçün bəzi ilkin addımlar atın. Haradan başlayacağınızı bilmirsinizsə, kreditinizi artırmağın yollarına dair məsləhətlərimizə baxın.

Pis kreditlə yenidən maliyyələşmədən əvvəl özünüzdən soruşacağınız dörd sual

Uğurlu bir yenidən maliyyələşdirmə qurmaq üçün özünüzə bu sualları verin ki, hazırda yenidən maliyyələşdirilsin və ya edilməsin.

Yenidən maliyyələşdirmə nəyə nail olacaq?

Yenidən maliyyələşdirmənin ən çox yayılmış səbəbi pula qənaət etməkdir. İpoteka yenidən maliyyələşdirmə ilə nəyə ümid etdiyinizi başa düşmək, sizin üçün doğru seçim olub olmadığını aydınlaşdıracaq. Yenidən maliyyələşdirmə hazırda ev sahibləri üçün cəlbedici bir seçimdir, çünki ipoteka faizləri çox aşağıdır, amma yenidən maliyyələşdirmək istəməyinizin başqa səbəbləri ola bilər. İpotekanı daha tez ödəmək, aylıq ipoteka ödənişlərinizi azaltmaq və ya özəl ipoteka sığortanızdan imtina etmək istəyirsiniz. Səbəbi nə olursa olsun, bunun uzun müddətdə sizə necə fayda verəcəyini yaxşı anlayın.

Aşağı bir kredit hesabınızla, yenidən maliyyələşdirmə əldə etməyi bacarsanız da, çox güman ki, əla krediti olan birindən daha yüksək faiz dərəcəsi və daha yüksək aylıq ödənişlərlə qarşılaşacaqsınız.

Yenidən maliyyələşdirmə xərclərimi ödəyə və uzunmüddətli faydaları həyata keçirə bilərəmmi?

Bir ipotekanın yenidən maliyyələşdirilməsi ilə əlaqədar bağlanma xərcləri və ödənişlər var, bunlar ümumiyyətlə kreditin əsas məbləğinin 3-6% -ni təşkil edir. Yenidən maliyyələşdirmə uzun müddətdə pula qənaət edə bilər-ancaq qısamüddətli xərclər var. Yenidən maliyyələşdirməyə qərar verməzdən əvvəl, planlarınızın uzunmüddətli xərclərə qənaət etməyinizə imkan verəcəyinə əmin olun, əks halda yenidən maliyyələşdirmə sizə daha çox xərc çəkə bilər.

Ətrafda alış -veriş etdim və yenidən maliyyələşdirmə seçimlərimi araşdırdım?

İpoteka yenidən maliyyələşdirmə dərəcələri çox dəyişir - gündən -günə və borc verənə. Ətrafınızda alış -veriş etməsəniz və bütün seçimlərinizi araşdırmasanız, ciddi pulları masaya buraxa bilərsiniz. Pis kreditiniz olduqda, rəqabətli faizlər və ya əlverişli kredit şərtləri tapmaq daha çətin ola bilər. Yenidən maliyyələşdirmə seçimlərinizi daha yaxşı başa düşmək və ən yaxşı təklifi əldə etmək üçün fərqli kreditorlarla söhbət edərək erkən başlayın.